En effet, la seule période du 1er semestre 2021 a permis aux banques de distribuer 131 milliards d’euros de crédit immobilier soit une hausse de 30 % par rapport à l’an dernier : ceci est un record sur le marché immobilier en France !
Déjà, en 2020, le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière) avait préconisé aux établissements financiers le respect de certains paramètres d’octroi dans la distribution de prêts immobiliers qui se traduisaient par :
- Le bon respect du taux d’endettement, assurances emprunteurs incluses, devant être strictement inférieur à 35 % ; aujourd’hui supérieur à 40 % pour les ménages aux revenus les plus élevés ;
- Une durée d’emprunt maximale de 25 ans, 27 ans pour des projets d’acquisition de biens neufs en prenant en compte le différé de construction, au lieu du plafond des 30 ans qui, jusqu’à présent, était encore possible et proposé par certaines banques, en contrepartie d’un apport plus conséquent.
Au départ, ce qui n’était donc qu’une simple recommandation des autorités financières en France, s’est avérée être, finalement, une obligation sanctionnable en cas de non-respect.
Beaucoup de banques, pour des raisons de fidélisation et d’une analyse de risque maitrisée, ne respectaient pas cette recommandation en particulier pour leurs clients aux revenus les plus hauts.
Votre gestionnaire en patrimoine de Paris, vous informe que le prêt immobilier reste un produit phare pour les banques permettant la commercialisation de produits annexes très rentables à l’instar des assurances et des placements. Dès lors, le crédit immobilier permet aux établissements préteurs de récupérer une relation bancaire pratiquement exclusive avec leurs clients sur un marché, depuis l’apparition des banques en ligne, devenu très concurrentiel.
Contrainte, la majorité des banques a déjà entamé une relecture de ses normes d’engagement et de recevabilité depuis le mois de septembre 2021 et applique, à présent, sans aucune dérogation, les nouvelles normes. Ce resserrement a pour effet de rendre infinançables de nombreux projets immobiliers au sein desquels le profil des acquéreurs ne serait pas jugé comme recevable au regard des nouvelles règles.
Cependant, certaines dérogations sont tolérées et les régulateurs ont laissé une marge d’environ 20 %. A ce titre, celle-ci devra être destinée en priorité aux acquéreurs de leur résidence principale et 30 %, parmi eux, devront être primo-accédants.
Cette dérogation à la marge devra prendre appui sur des points forts à savoir :
Des revenus élevés autour de 40.000 € / an pour un mono emprunteur et de 70.000€ / an pour un couple ;
Un reste à vivre confortable avec la prise en compte d’un budget consacré aux enfants ainsi que des charges incompressibles comme les dépenses de la vie quotidienne et des impôts régularisés ;
D’une épargne de précaution importante – point fondamental – permettant de faire face à d’éventuels événements tout au long de la vie du crédit et en cas défaillance de paiement.
Cette démarche, imposée par les autorités financières, pouvant être considérée comme très contraignante pour de nombreux acteurs économiques, a, néanmoins, le mérite d’avoir pour objectif : l’assainissement du marché immobilier en proie à un véritable risque d’une explosion de la bulle à moyen terme et de réduire le nombre de ménages surendettés qui ne cesse d’augmenter.
Par ailleurs, de permettre, à court terme, de fluidifier l’emprunt aux jeunes, rencontrant aujourd’hui de plus en plus de difficultés à se voir octroyer un prêt tant les encours produits sont vertigineux.
Dans ce cadre, faire appel à l’un de nos courtiers en prêt immobilier de Paris devient une option incontournable pour augmenter significativement ses chances d’obtenir un financement le tout, en optimisant ses conditions d’emprunt.
Aussi, avant d’entamer ses démarches et de se positionner sur un logement, de calibrer l’enveloppe d’emprunt et de mettre sur pied tout le montage financier, sur lequel les banques, aujourd’hui très encadrées, consentiront à donner un accord pouvant aboutir à l’édition de l’offre de prêt et donc à la concrétisation du projet immobilier consenti.
Notre cabinet de conseillers en gestion de patrimoine à Paris reste à votre écoute pour vous aider à obtenir votre crédit immobilier au meilleur taux !
